Calculateur de Mise de Fonds
Entrez le prix de la propriété et voyez comment votre mise de fonds affecte les versements, l'assurance CMHC et le coût total.
1 Détails de la Propriété
Versement Mensuel (P&I + Assurance)
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Entrez le prix et la mise de fonds ci-dessus
Montant Hypothécaire
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% Mise de Fonds
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Capital & Intérêts
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Assurance SCHL Mensuelle
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Comparaison des Paliers de Mise de Fonds
Basé sur votre prix et taux
| % Mise de Fonds | Montant | P&I | Assurance/mois | Total/mois |
|---|---|---|---|---|
| Entrez les détails ci-dessus | ||||
Versement selon la Mise de Fonds
Quelle Mise de Fonds Choisir ?
La mise de fonds est l'une des décisions les plus importantes lors de l'achat d'une propriété. Une mise de fonds plus importante réduit votre versement mensuel, élimine l'assurance hypothécaire et diminue les intérêts totaux — mais nécessite plus de liquidités à l'avance. Le bon montant dépend de vos économies, du programme de prêt et de vos objectifs financiers.
3 % de mise de fonds est le minimum pour de nombreux prêts conventionnels, populaire chez les premiers acheteurs admissibles à des programmes comme Fannie Mae HomeReady ou Freddie Mac Home Possible. 5 à 10 % de mise de fonds réduit le coût de l'assurance hypothécaire et améliore les conditions du prêt. 20 % de mise de fonds élimine entièrement l'assurance hypothécaire et obtient généralement les meilleurs taux d'intérêt.
Comprendre l'Assurance SCHL
L'assurance prêt hypothécaire (PMI) est exigée par les prêteurs conventionnels lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle protège le prêteur — pas vous — en cas de défaut de paiement. La PMI coûte généralement 0,5 à 1,5 % du montant du prêt par an (environ 85 à 250 $ par mois sur un prêt de 300 000 $). La PMI peut être supprimée une fois que vous atteignez 20 % d'équité.
Utilisez la Calculatrice Hypothécaire pour modéliser votre versement complet avec taxes et assurance, ou la Calculatrice de Capacité d'Emprunt pour voir votre prix d'achat maximum selon votre revenu.
Minimum Down Payment by Loan Type
The minimum down payment depends on your loan program, credit score, and the property price. Here's a full breakdown of US loan programs:
| Loan Type | Min. Down | Key Requirement | PMI/MIP? |
|---|---|---|---|
| Conventional | 3% | 620+ credit score | Yes — until 80% LTV |
| FHA Loan | 3.5% | 580+ credit score | Yes — life of loan (if <10% down) |
| VA Loan | 0% | Military/veteran eligibility | No PMI (funding fee instead) |
| USDA Loan | 0% | Rural area; income limits | Annual guarantee fee |
| Conventional (no PMI) | 20% | 620+ credit score | No PMI required |
Example: $450,000 Home at 7.0% Rate
Here's exactly how your down payment choice affects monthly cost on a $450,000 purchase (30-year term, 7.0% rate, 740 credit score):
| Down Payment | Cash Needed | Monthly P&I | Monthly PMI | Total/mo |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $13,500 | $2,904 | +$291 | $3,195 |
| 10% | $45,000 | $2,694 | +$169 | $2,863 |
| 20% (no PMI) | $90,000 | $2,395 | $0 | $2,395 |
The difference between 3% and 20% down is $800/month. Whether the larger down payment makes sense depends on your available savings, investment returns, and job security.
Canada: CMHC Mortgage Default Insurance
In Canada, down payments below 20% require mortgage default insurance from CMHC. The premium is added to your mortgage balance and depends on your loan-to-value ratio:
| Down Payment | LTV | CMHC Premium | On C$600k |
|---|---|---|---|
| 5% (minimum) | 95% | 4.00% | C$22,800 |
| 10–14.99% | 85–90% | 3.10% | C$16,740 |
| 15–19.99% | 80–85% | 2.80% | C$14,112 |
| 20%+ | ≤80% | 0% | C$0 |
CMHC premium rates per published CMHC tables. Premiums are subject to provincial sales tax in QC, ON, and SK.
Frequently Asked Questions
Is a 20% down payment required to buy a home?
No. In the US, you can buy with as little as 3% down on a conventional loan, 3.5% on an FHA loan, or 0% on VA and USDA loans. The 20% figure avoids PMI — it is not a legal requirement. In Canada, the minimum is 5% on purchases up to C$500,000.
What is PMI and when can I remove it?
Private Mortgage Insurance (PMI) protects the lender if you default on a conventional loan with less than 20% equity. Under the Homeowners Protection Act (HPA), you can request PMI cancellation once your loan balance reaches 80% of the original purchase price, and lenders must automatically cancel it at 78%.
Can I use gift funds for a down payment?
Yes, in most cases. Conventional and FHA loans allow gifted funds from family members — the donor must sign a gift letter confirming no repayment is expected. VA and USDA loans also allow gifts. Lenders require documentation showing the source of the funds.
Are there down payment assistance programs?
Yes. Most US states have down payment assistance (DPA) programs through state housing finance agencies, offering grants or low-interest second mortgages for first-time buyers. Income limits typically apply. Search your state's housing finance agency or HUD's approved counselor directory for available programs.
All calculations are estimates for informational purposes only. Consult a licensed mortgage professional before making borrowing decisions. Full Disclaimer.